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富人为建立资产而努力工作

罗伯特·清崎告诉我们，金钱并不能使你富有，富人不为钱工作。如果你努力工作的结果只是得到工作收入的话，注定你无法富有，你的努力工作使老板们富有，你的各项贷款使银行富有，而你的收入仅仅够支付各种帐单，这注定了你要辛辛苦苦工作一辈子，一生都要“用时间去换金钱”，过那种40/40/40的生活（每周工作40小时，工作40年，退休之后收入只有原来的40％）。而且一旦你被解雇、受伤或者生病，失去了“用时间去换金钱”的条件，你的收入也将随之失去，哪里会有什么保障呢？

富人之所以富有，是因为他们拥有大量的资产，富人为建立资产而努力工作，资产最常见的两种形式是企业系统和投资组合，比如房地产投资及有价证券投资，富人获得的是资产收入。最重要的是，资产能够为富人带来源源不断的收入，无论他们是否继续工作，企业系统都在为他们工作，金钱都在为他们工作，因此，真正的富人们能够同时拥有金钱和时间，过他们想过的生活，做他们想做的事情。

财务智慧的核心就是要学会把工作收入转变为资产收入，在工作的同时，利用业余时间为自己建立资产。我想同你探讨的是，我们能否充分利用现有的资源，用最小的成本为自己去建立资产。

管道就是资产

谈到财务智慧，另外一位著名的教育专家就是贝克·哈吉斯先生。在他的名著《管道的故事》一书中，贝克·哈吉斯先生指出：我们收入的形式决定了我们的生活方式。他用两个非常形象的比喻表达了同罗伯特·清崎一样的理念：我们大多数人的收入形式是水桶式的主动收入，提一桶水，赚一桶钱，工作就有收入，不工作就没有收入。就像你有一份月薪20,000元的工作，去上班才可以获得，但停止工作，收入也就停止了。而那些拥有时间和财务自由的人，他们获得的是管道式的被动收入（不工作仍旧会有的持续性收入），它是一种资产收入，就像你在银行里固定存有1,500万元人民币，无论怎么样，无论何时，无论你在哪里，每个月都会有20,000元的利息源源不断地存入你的帐户中。因此，问题的关键不在于收入的多少，而在于收入的形式。

如果你想获得时间和财务的自由，就必须建立属于你自己的管道，去赚取被动收入。管道就是资产，表达的是同一个概念，下面我会更多的使用“管道”这个形象化的词语。

管道就是一个企业系统，它一旦建立起来之后，就能够源源不断地流通各种有形或者无形的产品，使得管道的建设者获得持续性的收入。那么什么人在拥有着管道，赚取着被动收入呢？世界上著名的财商教育专家罗伯特·清崎先生，在他的富爸爸系列丛书《财务自由之路》一书中，根据人们收入来源的不同把人们划分为四个象限，位于左边象限的是打工者，自雇人士和小生意人，他们靠时间、体力、知识和技能去换取金钱，他们获得的是水桶式的主动收入。位于右边象限的是企业系统的拥有者和投资家。他们靠企业系统来赚钱，他们靠钱来赚钱，获得的是管道式的被动收入。右边象限的人拥有各种各样的管道，看看我们的四周，你就会发现我们生活在一个管道的世界中，或者说，我们生活在一个别人建立的管道的世界中：水力管道、电力管道、石油管道、天然气管道、通讯管道、交通运输管道、特许经营管道以及现在最流行的网络网际管道等等。正是我们源源不断地把金钱投入到这些管道中，才使得管道的建设者们获得了持续性的被动收入。

建立你的消费管道

要想获得被动收入就必须修建属于我们自己的管道，但是非常遗憾，我们普通人没有那么多金钱去修建上面提到的管道，我们也缺乏相应的经验，缺乏某些特殊的资源，特殊的人际关系等等，这如何是好呢？我们普通人还有没有机会为自己修建管道呢？其实我们每个人拥有着世界上最有价值的资源，那就是我们自己。我们每个人都是一根管道，什么样的管道呢？我们每个人都是一根消费的管道，我们一生都在消费，源源不断，我们每个人都在用一生的时间去经营，我们无时无刻都在参与着世界上最大商业活动，那就是消费。我们总在为市场的产品流通做着推波助澜的工作，从出生到离开这个世界，我们要吃，我们要用，我们要穿，我们要美丽，我们要健康，总而言之我们要过生活。但是，所有这些消费活动一直处于一种无目的的，随意的和感性的状态，我们的消费被广告、商场、超市和店铺分割开来，我们经常会忘记自己在什么地方买过什么东西。与此同时，我们的消费成就了许多人的梦想，如世界首富是沃尔玛百货的沃顿家族，中国首富是国美电器的黄光裕。我们的消费具有无穷的价值，所有的商家都在想尽一切办法缩短他们与消费者之间的距离，象什么买100返100，网上购物，电视直销，邮购目录，会员卡，积分打折卡，优惠卡，返点卡等等等等。我们的钱在不知不觉中流失，这根管道消耗掉了几乎我们所有的钱，但是这根管道却没有为我们带来任何额外的回报，真可谓，一生消费，一生白费。为什么会这样呢？因为我们从来没有对我们的消费进行过管理，我们消费的价值没有被利用起来，白白送给了别人。

应当如何管理我们的消费，使它能够产生更多的价值，甚至还能帮助我们实现自己的梦想呢？

我们来分析一下：一方面，我们掌握着最有价值的资源，那就是我们的消费；而另一方面，我们的消费非常分散，几乎没有什么力量，处于弱势地位。那你觉得怎样做才能使我们的消费为我们带来更多的价值呢？联合，没错，联合起来，将我们的消费组织起来。举个例子，如果你一个人去买车，几乎没有什么侃价的余地，但是如果你联合了20个人一起去买车，你们就处于主动的地位，一定能够为自己争取到更多的利益，这就是现在非常流行的团购。同样道理，我们也要团结起来，组织起来。

系统创始人吉米·道南先生提出了一个非常有价值的观点：就如同组织团购一样，如果你将这些愿意使自己的消费产生更大价值的人连接起来，就会形成一个可无限生成的巨大的消费管道的联盟。你觉得在不同的商场和超市中购物有什么本质的差别吗？没有，我们也经常更换购物的场所，没有出现什么不同的结果。现在如果我们再更换一次购物场所，当大家一起把我们的消费都转移到这个管道中来，把我们的消费管理起来，把我们的消费作为投资加盟到这个管道中来，在这个管道中持续地理性地进行消费的时候，结果就大大不同了，所有那些加入到这个管道中来并且让别人也这样做的人就可以获得被动收入。这是迄今为止，最为简单而且有效的修建管道的方法，无需额外投资，没有风险，但是潜力无限。每一个人都是消费者，消费是唯一一条能够将世界上所有的人都联系起来的途径，消费管道联盟能够与我们的人际网络完全重合。

这时的你则由消费者变为生产消费者（既是只花钱的普通消费者同时又是可以赚钱的生产经营者）， （佛罗里达大学市场营销学教授，比尔·奎恩（Bill Quain）博士所著的畅销书《生产消费者力量》（Pro Sumer Power）中，对这个概念做了非常详尽的论述）。而你的家庭则成为一家小型超市，你自己向自己购买产品，并享受随之而产生的部分乃至全部的商业利润。不妨想象一下，千千万万个家庭超市连锁起来的网络，其规模是不可限量啊！在欧美乃至世界各地，这种新型商业革命已经造就越来越多的百万富翁。

     金融危机的性质是什么？金融危机本质是信用危机。

      发生在美国的“故事”可以这样描述：用预期收益向银行抵押贷款；银行再把贷款转让给证券公司；证券公司再打包成抵押债券，向投资者发行；金融机构再向投资者提供避险工具；避险工具再打包发行，形成违约掉期交易。这一系列的买卖完全是建立在未来预期收益的基础上，没有丝毫实际资产做基础，由于每个环节都具有收益，有收益就具有资本性质，就可以在资本市场上买卖，于是形成了庞大的虚拟经济。虚拟经济的预期是真实的，就没有风险，并且对于个体来讲随时可以变现为实际资本。如果预期收益是虚假的，信用资产就是纯粹泡沫，随时都会化为乌有。

     中国和美国的关系从来没有像今天这样奇特而紧密，就因为金融危机。金融危机对于中国可能是一个机会，但是更是一个巨大的挑战。

     我们看到，全世界唯独中国有赴美救市的冲动；全世界唯独中国关心美国股市胜过自己的股民。

     如果让人均二千多美元的中国去人均4万美元的美国救市，所有中国人无不感到悲愤莫名，同时有压抑不已。为什么？

    本来制造业向中国转移是中国的机会。中国拥有实体经济，美国拥有虚拟经济，一旦冲突，“虚拟经济”倒霉。可是现在美国却控制了中国的实体经济，先是把中国钉死在产业链低端，耗光中国资源，甚至整个世界20年在享用着中国资源。然后再把中国资源换取的美元回流美国，把虚拟经济的灾难转移到中国。与此同时，还用资本和品牌把中国的低端产业控制在自己手中，让中国最终两手空空，高端低端产业全部控制在对方手中。世界形成两个极端国家：创造财富的贫穷国家和创造品牌的富裕国家。前者资源耗光环境崩溃，后者山清水秀不付任何代价。结果是实体经济的生态灾难和虚拟经济的泡沫灾难，全部砸在中国人头上。这就是所谓世界规则和市场规则。

    这场信用危机，主要影响美国和中国。但是在美国和中国的影响很不一样。美国透支未来收入，中国透支未来资源。结果就是美国虚拟经济破产，中国实体经济破产。美国是为本国人民高消费透支了未来，中国则是在压缩本国人民消费的基础上为美国透支了自己的资源。美国透支了别国人民未来的收入，中国则是被别国透支了自己的资源，还透支了中国人的福利，中国人的健康，中国人的环境，所有这些透支最终都要由中国人自己偿还，如果现在把透支资源换取的一点财富再拿去美国救市，中国最后依靠什么偿还？ 

如何增加你的被动收入？

今天和大家谈谈如何增加你的被动收入？
       首先，要和大家了解一个概念。那就是什么才是“被动收入”？很多朋友不再给别人打工了，自己创业，或者开个门店，或者创立个企业，又或者进行产品代理商以及进行网上的网络营销，都是增加除了你工资收入之外的收入，是好事，只有不断的创业，只有持续不断的激情，才可以让自己拓展人生增加你的财富，但这还不是被动收入，同样的，你要投入时间，金钱，实际上你自己依然在打一份工，只是这份事业不是别人的，是你自己的。这样的生意或者贸易其实是你给你自己打工.从原则上来说，你的收入还是工资收入。
       那么，什么是被动收入呢？它只需要你投入很少的时间去管理，不需要你随时亲自的看者它，定期给你现金收入，一般情况下我们把这样的收入称之为：被动收入。它还有一个更重要的特点，如果你觉得它能给你带来的现金流量太少，它随时可以交易，一般情况下，只要你在更方面拿捏的好的话，它升值的速度很快，对于这样的“它”我建议大家不要卖，因为它每个月或者定期给你开工资，而且绝对不用你上班早九晚五就可以拿到的。
      说到这，大家可能心里开始痒痒了吧？赶紧说，我要马上拥有，呵呵，我也想。要需要条件的。不是我向大家要条件，是拥有“它”是需要条件的。
      首先，我们回顾一下我们之前谈到的被动收入的类型有那些？
      被动收入大致分为三大类：
      1.不动产投资收入
      2.版权或专利收入
      3.其他不需要你在场也同样有定期收入的投资收入
其中第一点里不动产投资可再细分为：
①单个家庭
②商行
③商业零售业
④多个家庭联合
⑤仓库
⑥工业
⑦未开发土地
⑧场外交易的未开发土地
⑨其他不动产
等等这些。我想问大家一个问题：朋友们知道肯德鸡是做什么生日的吗？大家可能大部分会说，做快餐的；有的说，做汉堡的。都不对！从投资角度上说，他是做不动产投资的！当大家排着长队拿着现金800万元去等者连锁加盟肯德鸡的时候，你只是他的加盟者，而肯德鸡是连你脚底下的地皮一起买去的，当肯德鸡在全球进行大肆扩张的时候，他赚的不仅仅是高额的加盟费用，原料，单就原料来说大家可以想象，一个店一天要用多少原料，全世界有多少家店！同时，也是最赚钱的是什么呢？是他的每一个店的地皮！地皮才是最值钱的！
      如果大家说，那太远了，至少离我自己太远了，能不能说个近点的例子！可以，那么我们就以不动产投资第一点里第3点的商业，零售业来说说吧！
      我有个朋友，他在做的这个小生意的思路大家如果有兴趣读下去的话我觉得可以借鉴借鉴。他是做校园里边食品摊铺，经营上海里脊，烤鱼丸等产品，我相信大家都吃过。主要的目标群体很显然就是针对学生这一块。首先，他要学校租好长期的店面，订立长期协议。一般来说这样的一个1*3或者2*3的位置一个月600元足够。进机器，一台4000元左右，当然在进机器的时候要货比三家，保证机器有问题的时候维修要有保证。进原料，当然技术大家要问，我不会啊？3天，正常智商的人都能学会。剩下来，这步很关键，雇个人进行操作，卖货，收款，这里就需要人员和财务管理了。大部分的朋友会自己进行操作，我想刚开始自己做是对的，但是接下来要把生意扩展开，发展大，就必须要运用别人的时间和别人的智慧才能从真正的意义上说增加你的被动收入！人员工资800元/月再加提成。刺激人员积极性吗！在以后的公司管理中我再和大家谈具体的人员培训，管理及财务知识。一天的销售额在300元，要按照保守再保守的销售额进行估算，很多人在创业的时候，往往是把很多事情想象的特别理想，我要说的是：投资首先要保住你的本钱，然后再考虑你能赚多少钱的问题。利润是50%，也就是说每一天毛利是150元，一个月是4500元。他的初期投资是机器4000元+租金600元+适当装修1000元（含其他费用）=5600元，如果你和学校关系好一些，执照可能就不用办理。正常情况下，如果需要办理的话，注册个个体经营就可以了，全部下来需要1500-2000元左右。那他这一个店在多长时间可以回本呢？每月的纯利是毛利4500元-租金600元-人员工资800元-其他费用400元=2700元，我们假设生意再稍好一点，每月都能剩3000元，他不到2个月回本，每个月通过这个生意能获取3000元的被动收入。
       那么现在他每第四个月的时候就能开一家这样的店，对吗？
       他现在开了五家这样的店了。
       生意没有大小，道理总是相通。关键的部分大家可以自己总结，掌握了那些才能获得长期的回报呢？
       明天，和大家聊聊投资原则第四个原则：真正的投资者总是未雨绸缪，非投资者却总是猜测将来会发生什么，什么时间发生？

富爸爸曾经说：“没有财务自由你就无法真正获得自由。”他还说：“自由是有代价的。”

首先需要声明的是，作为保险顾问，我建议你不要退保。实在交不起保费的时候，可以用减额交请或者宽限期、复效期来解决问题。退保是非常不划算的。是山穷水尽的选择。

不过投保的人实在太多，总会有些人要退保。那么，万一要退保的话，什么时候比较合算呢？

保险法规定，退保时保险公司要扣除手续费后再将保费退还给投保人。这些手续费包括保险代理人的佣金（是保险公司付的）、保险公司的管理费以及从投保到退保这段时间内的纯保费。

让我们来分析一下：

投保以后的第一年千万不要退保，因为第一年代理人的佣金占年保费的２０－４０％，而保险公司的管理费绝大部分也发生在第一年。如果您退保的话，不但享受保障的时间很短，退回的保费也很少。

第二年发生的管理费和佣金比第一年会少，但退保的话还是划不来。

只有到第二年以后，您既享受到了超过两年的保障，又不会因为保险公司的佣金和管理费损失大量保费。这个时候才是退保的最佳时机。

归根到底，作为专业人士，我永远不推荐您退保（开句玩笑话，除非您发现保险公司明天就要“携款潜逃”了）。不过，万一您决心去退保的话。也要两年以后再去。

周转率有资产周转率，存货周转率，在股市中常叫做换手率。

资产周转率是衡量企业资产管理效率的重要财务比率，在财务分析指标体系中具有重要地位。这一指标通常被定义为销售收入与平均资产总额之比：
资产周转率 = 本期销售收入净额 / 本期资产总额平均余额
其中：
本期资产总额平均余额 = （资产总额期初余额 + 资产总额期末余额） / 2
2、存货周转率
是指产品销售成本与存货平均余额的比率。用以衡量一定时期内存货资产的周转速度，反映企业购、产、销平衡的效率。也是财政部对企业经济效益的一项评价指标。其计算公式为：
销货成本
存货周转率= -------100%
存货平均余额
存货平均余额=（期初存货+期末存货）2
存货周转率快，表示存货量适度，存货积压和价值损失的风险相对降低，存货所占资金使用效益高，企业变现能力和经营能力强。但存货周转率与企业生产经营周期有关。生产经营周期短，表示无需储备大量存货，故其存货周转率就会相对加速。因此在评价存货周转率时，应考虑各行业的生产经营特点。

“换手率”也称“周转率”，指在一定时间内市场中股票转手买卖的频率，是反映股票流通性强弱的指标之一。其计算公式为：

周转率（换手率）＝（某一段时期内的成交量）/（发行总股数）x100％

例如，某只股票在一个月内成交了2000万股，而该股票的总股本为l亿股，则该股票在这个月的换手率为20％。在我国，股票分为可在二级市场流通的社会公众股和不可在二级市场流通的国家股和法人股两个部分，一般只对可流通部分的股票计算换手率，以更真实和准确地反映出股票的流通性。按这种计算方式，上例中那只股票的流通股本如果为200O万，则其换手率高达100％。在国外，通常是用某一段时期的成交金额与某一时点上的市值之间的比值来计算周转率。

换手率的高低往往意味着这样几种情况：

（l）股票的换手率越高，意味着该只股票的交投越活跃，人们购买该只股票的意愿越高，属于热门股；反之，股票的换手率越低，则表明该只股票少人关注，属于冷门股。

（2）换手率高一般意味着股票流通性好，进出市场比较容易，不会出现想买买不到、想卖卖不出的现象，具有较强的变现能力。然而值得注意的是，换手率较高的股票，往往也是短线资金追逐的对象，投机性较强，股价起伏较大，风险也相对较大。

（3）将换手率与股价走势相结合，可以对未来的股价做出一定的预测和判断。某只股票的换手率突然上升，成交量放大，可能意味着有投资者在大量买进，股价可能会随之上扬。如果某只股票持续上涨了一个时期后，换手率又迅速上升，则可能意昧着一些获利者要套现，股价可能会下跌。

一般而言，新兴市场的换手率要高于成熟市场的换手率。其根本原因在于新兴市场规模扩张快，新上市股票较多，再加上投资者投资理念不强，使新兴市场交投较活跃。换手率的高低还取决于以下几方面的因素：

（l）交易方式。证券市场的交易方式，经历了口头唱报、上板竞价、微机撮合、大型电脑集中撮合等从人工到电脑的各个阶段。随着技术手段的日益进步、技术功能的日益强大，市场容量、交易潜力得到日益拓展，换手率也随之有较大提高。

（2）交收期。一般而言，交收期越短，换手率越高。

（3）投资者结构。以个人投资者为主体的证券市场，换手率往往较高；以基金等机构投资者为主体的证券市场，换手率相对较低。

世界各国主要证券市场的换手率各不相同，相差甚远，相比之下，中国股市的换手率位于各国前列。

人民币升值的后果

１，给贸易保护以口实，逼迫中国企业支付更多的反倾销税。

２，逼迫中国购买更多贬值的美元，为美联储增发货币买单。(百为)

３，威胁利诱中国扩大汇率浮动空间，扩大资本项目开放，为热钱进出创造条件，摧毁中国金融系统，遏制中国战略崛起。

人民币汇率是中国和列强金融博弈的定海神针，升值必将扩大汇率浮动空间，先抑后扬，为将来的人民币贬值提供条件。

国际银行家就是利用先通货膨胀，后紧缩，剪羊毛，来获取人民的血汗钱。

石油价格的冲高回落是谁在操纵？石油危机是谁造成的？第三次世界大战是石油战争？

保卫祖国，捍卫个人财富，反热钱

热钱(Hot Money/Refugee Capital)，又称游资，只为追求最高报酬以最低风险而在国际金融市场上迅速流动的短期投机性资金。国际间短期资金的投机性移动主要是逃避政治风险，追求汇率变动，重要商品价格变动或国际有价证券价格变动的利益，而热钱即为追求汇率变动利益的投机性行为。当投机者预期某种通货的价格将下跌时，边出售该通货的远期外汇，以期在将来期满之后，可以较低的即期外汇买进而赚取此一汇兑差价的利益。由于此纯属买空卖空的投机行为，故与套汇不同。在外汇市场上，由于此种投机性资金常自有贬值倾向货币转换成有升值货币倾向的货币，增加了外汇市场的不稳定性，因此，只要预期的心理存在，唯有让升值的货币大幅波动或实行外汇管制，才能阻止这种投机性资金的流动。(百为)

中国已经涌入大量热钱了.是谁鼓动制造了中国六千点的股市？它现在已经成功退出了？